Problem ze spłatą zobowiązania - co wtedy zrobić?

Opublikowane: 2018-11-27 10:43:25

Biorąc kredyt, czy też pożyczkę rzadko jesteśmy w stanie określić swoją przyszłość. Bank, czy też inne instytucje finansowe także nie są do tego zdolne, mimo iż przed podjęciem decyzji o przyznaniu bądź odmowie przyznania nam kredytu lub pożyczki bada naszą zdolność kredytową. Zazwyczaj bierze się wtedy pod uwagę czy klient miał już kiedyś kredyt lub pożyczkę, czy spłacał (lub spłaca je regularnie), czy miał problemy ze spłatą lub zajęcia komornicze, jakie jest jego źródło dochodu itd. Mimo to nikt nie jest w stanie przewidzieć sytuacji takich jak choroba, utrata pracy czy też nagły wydatek. Jeśli zdarzy się sytuacja, w której stracimy bieżącą płynność finansową warto wiedzieć co należy zrobić w takiej sytuacji.

Na pewno nie warto liczyć, iż bank lub inna instytucja finansowa anuluje nam jakąkolwiek do spłaty złotówkę. W momencie, kiedy przewidujemy możliwe trudności ze spłatą zobowiązania lub one nastąpią, warto jak najszybciej poinformować o tym naszego pożyczkodawcę. Tego typu problem sam na pewno się nie rozwiąże, a instytucje finansowe posiadają zazwyczaj mechanizmy na tego typu sytuacje. Niewątpliwym plusem tego typu działania będzie to, iż pokaże ona naszemu wierzycielowi, że nie jesteśmy bierni i nie bagatelizujemy problemu. W takiej sytuacji doradca przedstawi nam kilka propozycji, które nie rozwiążą problemu lecz np. dadzą nam czas na znalezienie optymalnego rozwiązania. Pozwoli nam to także na uniknięcie ewentualnych działań windykacyjnych ze strony wierzyciela i związanych z nimi kosztów oraz pogorszenia naszej historii w BIK.

Jednym z rozwiązań zaproponowanych przez doradcę (najczęściej w przypadku banków) są tzw. wakacje kredytowe. Pozwala ono na zaprzestaniu spłaty rat kredytu na okres umówiony z bankiem. Jest to dobre wyjście dla osób które mają chwilowy brak środków pieniężnych, lub posiadane środki muszą przeznaczyć na inne nieprzewidziane wcześniej cele , a sytuacja wróci do normy za kilka tygodni lub miesięcy. Warto pamiętać, iż najczęściej taka możliwość występuje raz w roku, a z możliwości wakacji możemy skorzystać maksymalnie trzy-cztery razy.

W przypadku gdy nasze problemy trwają dłuższy czas, doradca może zaproponować nam przedłużenie okresu spłaty kredytu (pożyczki), co będzie skutkowało obniżeniem wysokości miesięcznej raty. Niestety całościowy koszt naszego zobowiązania niestety wzrośnie. Czasem może wzrosnąć nawet o połowę, dlatego warto się zastanowić, czy jest to jedyne (czy też najlepsze) wyjście z naszych problemów. Wydłużony okres kredytowania wiążę się także z podpisaniem odpłatnego aneksu do umowy.

W przypadku, gdy nasze problemy z regularną spłatą wynikają z posiadania kilku kredytów warto zastanowić się nad kredytem konsolidacyjnym. Jego celem jest połączenie wszystkich naszych kredytów w jeden kredyt (kredyt konsolidacyjny), którego wysokość raty jest niższa niż suma rat pojedynczych naszych kredytów. 

Może się zdarzyć tak, że nasze problemy będą objawiać się poprzez niespłacanie kredytów lub pożyczek w terminie. Gdy jest to spowodowane tym, że środki z wypłaty wpływają na nasze konto po terminie spłaty kredytu, warto poprosić bank o zmianę harmonogramu płatności.

Gdy posiadamy niepotrzebne nam rzeczy, warto zastanowić się nad sprzedaniem ich na portalu aukcyjnym. W ten sposób można spłacić zaległości a tym samym uchronić się od negatywnych wpisów w bazach dłużników, które pogarszają naszą zdolność kredytową. Przykładowo negatywne wpisy w Biurze Informacji Kredytowej widnieją przez pięć lat, od momentu spłacenia przez nas kredytu z którym mieliśmy problemy.

Dobrym rozwiązaniem może być także zrezygnowanie z ubezpieczenia od kredytu. Są dwa rozwiązania : w przypadku gdy ubezpieczenie zostało opłacone z góry- otrzymujemy zwrot pieniędzy za niewykorzystany okres ubezpieczenia, natomiast w przypadku gdy ubezpieczenie płacimy razem z ratą kredytu- wtedy rata jest niższa o kwotę ubezpieczenia. Jednak już przed podpisaniem umowy kredytu (pożyczki) warto przyjrzeć się warunkom ubezpieczenia. Dopiero na tej podstawie zdecydujmy czy takie ubezpieczenie jest nam w ogóle potrzebne.

W internecie często możemy natknąć się na oferty firm oddłużeniowych. Obiecują nam one szybkie uporanie się z naszymi problemami finansowymi i pomoc w negocjacjach z wierzycielem. W praktyce jednak firmy wysyłają do instytucji finansowej prośbą o restrukturyzację naszego zadłużenia albo rozłożenie go na dogodniejsze raty. Za tego typu czynności firmy te życzą sobie opłaty w wysokości niejednokrotnie przekraczającej wysokość miesięcznej raty naszego kredytu (pożyczki), a możemy wykonać je samodzielnie.

Podsumowując w przypadku pojawienia się problemów ze spłatą naszego zobowiązania warto zareagować od razu. Już przy podpisywaniu umowy możemy zapytać naszego kredytodawcę (pożyczkodawcę) o możliwości zawieszenia płatności rat lub innych rozwiązania. Warto zareagować od razu aby uniknąć piętrzenia się problemów i pogorszenia naszej zdolności. 

Masz pytania, skontaktuj się z nami: +48 507-333-268